Bilyet Giro (Current Account)
Bilyet giro merupakan salah satu fasilitas bank yang
disediakan oleh bank untuk para nasabahnya. Bilyet giro ini merupakan alat
pembayaran yang sering di gunakan oleh para nasabah bank karena cukup praktis
pengunaannya. Namun tak sedikit nasabah yang tidak mengetahui apa yang dimaksud
dengan bilyet giro dan bagaimana cara penggunaannya. Oleh sebab itu, saya akan
mengulas sedikit mengenai bilyet giro agar bisa saling sharing mengenai bilyet
giro ini.
1.
Pengertian Bilyet Giro
Menurut
undang – undang RI nomor 10 tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang
perbankkan, yang di maksud dengan Bilyet Giro adalah simpanan yang penarikannya
dapat dilakukan setiap saat dengan
menggunakan cek, bilyet giro, sarana perintah pembayaran lainnya, atau
dengan pemindahbukuan.
Definisi
lainnya adalah surat perintah pemindahbukuan dari nasabah suatu bank kepada
bank yang bersangkutan untuk memindahkan sejumlah uang dari rekeningnya ke
rekening penerima (pemindahan dana antar rekening).
Dana yang di
pindahkan antar nasabah tersebut merupakan hutang jangka pendek karena dana
yang tersimpan tersebut dapat ditarik kapan saja sepanjang dananya mencukupi.
Dan setiap penarikan dan penyetoran akan di administrasikan oleh bank sesuai
dengan jenis transaksi dan setiap akhir bulan para nasabah akan menerima
laporannya dalam bentuk rekening Koran (buku tabungan nasabah).
2. Nasabah
yang Dapat Menggunakan Bilyet Giro
Banyak yang
bertanya – tanya siapakah yang dapat menggunakan bilyet giro ini. Bilyet giro ini
dapat diperuntukkan bagi seluruh warga negara Indonesia dan warga negara asing
yang memiliki rekening bank dan tanda pengenal serta instansi dan badan hukum
yang sah menurut hukum yang berlaku atau dengan kata lain tidak memiliki
problematika terhadap hukum di Indonesia.
3. Syarat
Formal Bilyet Giro
Bilyet giro
memiliki persyaratan tersendiri untuk dapat di katakan sebagai alat sah untuk
transaksi. Adapun syarat formal bilyet giro adalah sebagai berikut :
·
Nama ‘Bilyet Giro’ dan nomor Bilyet Giro yang bersangkutan;
·
Nama tertarik;
· Perintah yang jelas dan tanpa syarat untuk
memindahbukukan dana atas beban rekening penarik;
·
Nama dan nomor rekening pemegang;
·
Nama bank penerima;
· Jumlah dana yang dipindahkan baik dalam angka maupun
dalam huruf selengkap – lengkapnya;
·
Tempat dan tanggal penarikan;
· Tanda tangan, nama jelas dan atau dilengkapi dengan
cap/stempel dengan persyaratan pembukaan rekening.
4. Hal
– Hal yang Harus Diperhatikan dalam Menggunakan Bilyet Giro
· Tenggang waktu penawaran Bilyet Giro adalah 70 (tujuh
puluh hari) terhitung sejak tanggal penarikan;
· Tanggal Efektif merupakan tanggal mulai berlakunya
perintah pemindahbukuan, yang harus berada dalam tenggang waktu penawaran.
· Bilyet Giro yang ditawarkan kepada bank sebelum tanggal
efektif atau sebelum tanggal penarikan harus ditolak oleh bank, tanpa
memperhatikan tersedia atau tidaknya dana dalam rekening penarik;
· Bilyet Giro yang diterima oleh bank setelah tanggal
berakhirnya tenggang waktu penawaran dapat dilaksanakan perintahnya sepanjang
dananya tersedia dan tidak dibatalkan oleh penarik;
· Kadaluarsa Bilyet Giro dihitung setelah lewat waktu 6
(enam) bulan terhitung mulai tanggal berakhirnya tanggang waktu penawaran;
· Bila tanggal efektif tidak ada maka tanggal penarikan
berlaku sebagai tanggal efektif;
· Jika ada coretan/perubahan pada Bilyet Giro harus
ditandatangani oleh si penerbit.
Skema Pembayaran Bilyet
Giro
5. Pembatalan Bilyet Giro
Bilyet
giro dapat dibatalkan setelah berakhirnya tenggang waktu penawaran dengan
mengajukan surat pembatalan yang di tunjukkan kepada bank tertarik dengan
menyebutkan nomor bilyet giro, tanggal penarikan dan jumlah dana yang
dipindahkan.
6. Karakteristik Bilyet Giro
7.
Perbedaan Bilyet Giro
dengan Cek
Giro dan cek memiliki perbedaan yang
cukup signifikan, oleh sebab itu saya akan membahas sedikit mengenai perbedaan
antara bilyet giro dengan cek. Adapun perbedaan tersebut yaitu :
Giro
|
Cek
|
Uang harus ditransfer ke rekening yang
tertera dan tanggal buka giro bisa berbeda dengan tanggal transfer giro.
Misal giro ditulis tanggal 5 tetapi bisa untuk transfer tanggal 10 ini
disebut sebagai giro mundur. Pada dasarnya giro memang lebih aman dari cek
karena uang harus masuk ke rekening si penerima atau tidak bisa dicairkan secara tunai.
|
Tidak perlu mencantumkan nomor
rekening Bank dan uang bisa diambil secara tunai. Bila dimaksud untuk
diberikan kepada nama yang tertera, maka tulisan 'atau pembawa' dicoret pada
cek tersebut. Bisa diubah menjadi giro dengan cara membubuhkan tanda strip
diagonal pada sisi kiri atas cek.
|
Cek (Cheque)
Cek merupakan
salah satu fasilitas yang disediakan oleh bank untuk memanjakan para
nasabahnya. Cek ini merupakan alat pembayaran yang sering di gunakan oleh para
nasabah bank karena cukup praktis pengunaannya dan dapat dicairkan dengan
cepat. Namun tak sedikit nasabah yang tidak mengetahui apa yang dimaksud dengan
cek dan bagaimana cara penggunaannya. Oleh sebab itu, saya akan mengulas
sedikit mengenai cek agar bisa saling sharing mengenai cek ini.
A. Pengertian Cek
Menurut
undang – undang RI nomor 10 tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang
perbankkan, yang di maksud dengan cek adalah surat
perintah tidak bersyarat dari nasabah kepada bank penyimpan dana untuk membayar
suatu jumlah tertentu pada saat diunjukkan (diberikan/diperlihatkan).
B. Syarat Formal Cek
Cek yang digunakan oleh bank – bank di
Indonesia memiliki beberapa syarat formal yaitu sebagai berikut :
1.
Nama ‘Cek’ harus termuat dalam teks;
2.
Perintah tidah bersyarat untuk membayar sejumlah uang
tertentu;
3.
Nama pihak yang harus membayar (tertarik);
4.
Penunjukkan tempat dimana pembayaran harus dilakukan;
5.
Pernyataan tanggal beserta tempat cek ditarik;
6.
Tanda tangan orang yang mengeluarkan cek (penarik).
C. Jenis
– Jenis Cek
§ Cek Atas Nama (Order Cheque)
Adalah cek yang
mencantumkan nama penerima dana dan bank akan melakukan pembayaran kepada nama
yang tertera pada cek tersebut.
§ Cek Atas Unjuk (Bearer Cheque)
Adalah cek yang tidak mencantumkan nama penerima dana
dan bank akan melakukan pembayaran kepada siapa saja yang membawa Cek tersebut.
§ Cek Silang (Cross Cheque)
Adalah Cek Atas Nama
dan/atau Cek Atas Unjuk yang diberi tanda garis menyilang pada ujung kiri atas
warkat atau dapat juga diberi tanda garis menyilang sepanjang cek dari ujung
kiri bawah ke ujung kanan atas. Cek silang tidak dapat diuangkan secara tunai,
tetapi hanya dapat dimasukan ke dalam rekening penerima cek.
§ Cek Tunai (Cash Cheque)
Adalah cek yang dapat dicairkan
secara tunai kepada bank, baik cek atas nama maupun atas unjuk.
§
Cek Mundur (Postdated Cheque)
Adalah cek yang tanggal jatuh temponya mundur atau diberi
tanggal kemudian.
§
Cek Kosong (Blank Cheque)
Adalah cek yang dananya
kurang atau tidak ada dana yang tersedia pada saat dicairkan atau
dipindahbukukan.
§ Cek Kadaluwarsa (Expired
Cheque)
Adalah cek yang masa berlakunya telah habis (lewat 70 hari)
dari tanggal jatuh temponya.
§ Cek Bank (Bank Cheque)
Adalah
cek yang diterbitkan oleh bank untuk nasabah, baik atas nama maupun atas unjuk
dan di bank mana dicairkan. Bank penerbit dan bank pencairan harus merupakan
bank yang sama antarkota.
§ Cek Pos (Post Cheque)
Adalah cek yang
diterbitkan oleh kantor pos dan pencairannya di kantor pos tujuan nasabah.
§ Cek Perjalanan (Traveler cheque )
Adalah
cek khusus yang diterbitkan oleh suatu bank dalam bentuk yang tercetak
(preprinted) dalam jenis mata uang dan denominasi tertentu untuk setiap
lembarnya.
D.
Hal
– Hal yang Harus Diperhatikan dalam Menggunakan Cek
Dalam
menggunakan sebuah cek tentunya kita sebagai nasabah harus memperhatikan
beberapa hal agar tidak salah dalam menggunakan sebuah cek. Adapun hal – hal
yang harus
di perhatikan dalam menggunakan cek adalah sebagai berikut :
·
Penarik wajib menyediakan dana yang cukup dalam rekening
gironya pada saat cek di tunjukkan kepada bank tertarik.· Kadaluarsa cek dihitung setelah lewat waktu 6 (enam) bulan terhitung sejak mulai tanggal berakhirnya tenggang waktu penawaran, sedangkan tenggang waktu pengunjukan cek adalah 70 (tujuh puluh) hari sejak tanggal penarikan.
· Jika saat cek diunjukkan pada masa pengunjukan dananya tidak mencukupi, ini dikategorikan sebagai cek kosong.
· Jika saat cek diunjukan setelah kadaluarsa dananya tidak mencukup, tidak di kategorikan sebagai cek kosong.
· Jika ada coretan/ perubahan harus ditandatangani oleh pemilik rekening
· Cek yang jumlah uangnya ditulis dalam huruf dan angka bila terdapat perbedaan, berlaku jumlah yang ditulis lengkap dalam huruf.
E.
Pembatalan Cek
Pembatalan cek
hanya dapat di lakukan oleh pemilik rekening setelah berakhirnya tenggang waktu
pengunjukan dengan suatu surat pembatalan yang ditunjukkan kepada bank tertarik
dengan minimal memuat informasi mengenai nomor cek, tanggal penarikan, nilai
nominal, dan tanggal mulai berlakunya pembatalan.
F.
Karakteristik Cek
Deposito
Banyak diantara kita sebagai nasabah bank
tidak begitu mengerti betapa pentingnya sebuah investasi jangka panjang.
Investasi jangka panjang begitu penting karena kita tidak tahu apakah suatu
saat (masa depan) nanti kehidupan kita selalu tercukupi kebutuhannya atau
sebaliknya. Bila kehidupan kita selalu tercukupi itu adalah sesuatu yang baik
dan harus di syukuri karena kita berhasil membuat kehidupan kita selalu sesuai
dengan rencana kita. Namun bila sebaliknya itu berarti kita harus melakukan
pencegahan dini agar kehidupan kita dimasa yang akan datang selalu sesuai
dengan rencana kita. Oleh karena itu kita harus memulai memikirkan bagaimana
caranya agar kehidupan kita di masa depan selalu tercukupi. Salah satu caranya
adalah dengan berinvestasi jangka panjang.
Investasi jangka panjang tidaklah semudah yang
kita bayangkan. Banyak tantangan yang harus kita hadapi salah satunya adalah
kebangkrutan atau penipuan. Namun sebelum kita mengenal sisi positif atau sisi
negative dari suatu bentuk investasi ada baiknya kita mengenal berbagai
investasi jangka panjang yang cukup menguntungkan bagi kehidupan kita di masa
yang akan datang.
Banyak cara untuk menyimpan uang lebih yang
kita miliki untuk kita investasikan. Berbagai macam bentuk investasi jangka
panjang seperti investasi rumah, kontrakan, tanah, membeli perhiasan atau emas
batangan, investasi property, dan mendepositokan uang di bank. Mungkin kita
sudah familiar dengan investasi selain deposito uang di bank. Banyak
masyarakat yang tidak terlalu mengetahui
tentang deposito yang di sediakan oleh bank. Agar kita sama – sama belajar,
saya akan memberikan sedikit pengetahuan yang saya miliki mengenai deposito.
Mari kita mengulas sedikit tentang deposito .
Apa sih yang dimaksud dengan deposito?
Menurut undang – undang RI nomor
10 tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankkan, yang di maksud
dengan deposito adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan
pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah penyimpan dengan bank.
Deposito biasanya memiliki jangka waktu tertentu dimana uang hanya dapat
ditarik/dicairkan sesuai dengan tanggal jatuh temponya. Deposito memiliki jatuh
tempo yaitu 1, 3, 6, 12 bulan atau lebih. Bila deposito di ditarik/dicairkan
sebelum tanggal jatuh tempo pasti akan dikenakan penalti. Selain itu deposito
dapat diperpanjang secara otomatis dengan menggunakan sistem ARO (Automatic
Roll Over).
Dengan definisi deposito diatas, maka kita bisa mengetahui juga macam –
macam deposito. Terdapat 4 jenis deposito yang sangat umum di terapkan di bank
– bank yang berada di Indonesia. Adapun macam – macam deposito adalah sebagai
berikut :
1.
Deposito Berjangka
Deposito berjangka adalah simpanan dana pihak ke – 3 kepada bank yang
penarikannya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu menurut perjanjian
antara pihak ke – 3 dan bank yang bersangkutan.
2.
Sertifikat Deposito
Sertifikat deposito adalah simpanan berjangka atas pembawa yang tak
lain adalah bank Indonesia dan dikeluarkan oleh bank sebagai bukti simpanan
yang dapat diperjual-belikan atau dipindah tangankan.
3.
Deposito On Call
Deposito on call adalah deposito yang berjangka waktu minimal 7 hari
dan paling lama kurang dari 1 bulan.
4.
Deposito Automatic Roll Over (ARO)
Deposito automatic roll over adalah deposito yang jika sudah jatuh
tempo tetapi belum di cairkan oleh nasabah yang bersangkutan maka secara
otomatis bunganya akan diperhitungkan dan diperpanjang secara otomatis.
Banyak nasabah yang telah mengetahui kegunaan dan jenis – jenis
deposito akhirnya lebih memilih deposito daripada menginvestasikan uangnya
dalam bentuk selain deposito. Hal ini dikarenakan mereka mempunyai alasan
tersendiri lebih memilih deposito daripada investasi lainnya. Argumen yang
mereka miliki yaitu karena deposito merupakan investasi yang lebih aman
dibandingkan dengan investasi pada asset, property, saham, atau surat berharga
lainnya. Kadar bunga dalam deposito sudah pasti jumlahnya dan sudah di tentukan
diawal pembukaan rekening deposito. Jadi antara nasabah dan pihak bank telah
memiliki kesepakatan tersendiri dengan bunga yang diberikan bank kepada nasabah
tersebut. Sehingga deposito memberikan
keuntungan yang pasti jumlahnya dan berlaku pada tempo waktu tertentu. Berbeda
dengan bentuk investasi lainnya, persentase keuntungannya bisa fluktuasi,
jangka waktunya tidak pasti dan resiko yang di timbulkan oleh investasi selain
deposito juga cukuplah besar. Resiko tersebut bisa berupa kegagalan saat
berinvestasi atau terjadi penipuan yang dilakukan oleh sesama rekan bisnis.
Satu hal penting lainnya adalah jangan memilih deposito karena tingkat
bunganya. Tingkat bunga yang diberikan oleh bank tidaklah sebesar dana yang
kita setorkan kepada bank namun kita harus mempertimbangkan hal lainnya.
Investasi di bank itu memiliki resiko lebih kecil di bandingkan dengan
investasi lainnya namun tak di pungkiri juga bahwa bunga yang diberikan juga
tak seberapa. Jadi kita sebagai pemilik dana lebih pun juga harus lebih sering
mempertimbangkan uang lebih yang kita miliki akan kita investasikan kemana.
Pikirlah sebelum kita menyesal dikemudian hari. Oleh karena itu saya akan
membahas sedikit tentang kelebihan dan kelemahan yang diberikan bila kita
menginvestasikan uang kita dalam bentuk deposito. Adapun kelebihan dan
kelemahannya adalah sebagai berikut :
·
Kelebihan Deposito :
a. Kelebihannya adalah memiliki rate (bunga) yang
lebih tinggi daripada produk tabungan lainnya yang ditawarkan oleh bank
(selisihnya 3% - 4% per tahun).
b. Memiliki rate (bunga) yang telah disepakati
bersama sehingga baik nasabah dan pihak bank sama – sama mengetahui jumlah uang
yang dapat di tarik/dicairkan di kemudian hari
c. Deposito bisa langsung di debetkan secara
langsung oleh bank bila memiliki jenis tabungan lainnya (contohnya : taplus)
·
Kelemahan Deposito :
a. Tidak dapat dilakukan penarikan sewaktu –
waktu seperti produk tabungan lainnya karena terikat perjanjian jangka waktu
tertentu. Apabila ditengah masa simpanan dana deposito akan di tarik maka akan
dikenakan biaya pinalti.
b. Memiliki rate (bunga) yang lebih kecil
dibandingkan dengan jenis investasi lainnya. Oleh karena itu deposito bersifat
low risk but not high gain.
Disamping kelebihan dan
kelemahan deposito di atas saya ingin memberikan cara perhitungan bunga
deposito berjangka dengan simple interest. Adapun cara perhitungannya adalah
sebagai berikut:
Bunga (Interest) = Nominal x tingkat bunga x hari
bunga
365
Selain
deposito, saya juga sudah menyinggung jenis investasi lainnya yaitu sertifikat
deposito. Sertifikat deposito sendiri adalah simpanan berjangka atas pembawa
yang tak lain adalah bank Indonesia dan dikeluarkan oleh bank sebagai bukti
simpanan yang dapat diperjual-belikan atau dipindah tangankan. Namun antara
deposito dan sertifikat deposito memiliki perbedaan. Adapun perbedaannya adalah
sebagai berikut :
- Bunga pada sertifikat deposito diperhitungkan dan dibayar di muka, sedangkan deposito dibayar saat jatuh tempo
- Sertifikat deposito bisa dipindahtangankan karena diterbitkan atas unjuk (penerbit) bukan atas nama seseorang. Jadi sertifikat deposito ini bisa diperjualbelikan kepada pihak lain. Dan siapa saja yang memegang sertifikat deposito tersebut berhak untuk mencairkannya saat jatuh tempo. Namun tidak sebaliknya, deposito hanya dapat dicairkan oleh nasabah aslinya (penyetor).
- Sertifikat deposito tidak bisa diperpanjang secara otomatis (auto rollover) seperti deposito berjangka. Jadi ketika sertifikat deposito jatuh tempo Anda harus segera mencairkannya atau mengkonfirmasikan kepada bank untuk memperpanjang jangka waktunya. Berbeda dengan deposito yang dapat diperpanjang tanpa mengkonfirmasi terlebih dahulu kepada bank.
- Karena diterbitkan atas unjuk dan bukan atas nama, bank tidak menerima klaim jika Anda kehilangan sertifikat deposito tersebut.
- Deposito berjangka dapat dibuka dalam mata uang asing disamping mata uang rupiah, sedangkan sertifikat deposito berjangka hanya dapat diberikan dalam mata uang rupiah.
- Jumlah nominal minimum deposito berjangka adalah Rp. 1.000.000,- sedangkan jumlah nominal setiap lembar sertifikat deposito adalah Rp. 5.000.000,-
Dibawah ini saya juga akan memperlihatkan bagaimana
bentuk deposito dengan sertifikat deposito.
Deposito
Berjangka
Sertifikat Deposito
Diatas adalah sedikit ulasan mengenai bilyet
giro, cek, dan deposito. Semoga bermanfaat bagi para pembaca artikel ini :).
Sources :
·
http://www.bi.go.id/NR/rdonlyres/084F0466-7207-4D08-A4E8
CE14C80EAEEA/1467/MengenalRekeningGiro.pdf
http://www.banksaudara.com/content/23
http://zakyways.blogspot.com/2012/04/definisi-bilyet-giro.html
http://id.answers.yahoo.com/question/index?qid=20090813042547AAyjLKl
http://lawmetha.wordpress.com/
http://belajarperbankangratis.blogspot.com/2012/04/jenis-jenis-cek.html
http://pengembangan-tekhnologi.blogspot.com/2012/06/penjelasan-mengenai-cek-wesel-bilyet.html
http://www.bi.go.id/NR/rdonlyres/084F0466-7207-4D08-A4E8-CE14C80EAEEA/1467/MengenalRekeningGiro.pdf
http://id.wikipedia.org/wiki/Deposito
http://pusatdata.kontan.co.id/v2/bungadeposito
http://ikapunyaberita.wordpress.com/2007/05/27/memilih-deposito/
http://hadiwrite.blogspot.com/2008/11/perbedaan-deposito-dan-sertifikat.html
http://id.answers.yahoo.com/question/index?qid=20120127202427AADhHWa
http://p21din.blog.com/.../PERHITUNGAN-BUNGA-DE..
http://2.bp.blogspot.com/K4Pf897jFjE/T7IafZhy1kI/AAAAAAAAAQk/dbfZqT2UoMo/s1600/deposito.jpg
